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老百姓理财影响几多,央行年内第五次降息

2019-12-09 18:10

中国人民银行宣布从24日起降息降准,同时宣布放开存款利率浮动上限。记者昨日从佛山各银行更新的利率表中了解到,此次存款利率放开浮动上限后,大型国有银行一年期存款利率大多为基准利率的1.3倍。随着今年以来的第三次“双降”,佛山正在加速步入“负利率时代”。

本版撰文 信息时报记者 王文佳

调整:四大行一年期利率1.75%

上周,央行宣布自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,这是两年多以来央行首次降息。降息之后,金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,且金融机构存款利率浮动区间的上限调整为存款基准利率的1.2倍。降息之后,老百姓的日常理财会受到哪些影响呢?

中国人民银行决定,自2015年10月24日起,将下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,以进一步降低社会融资成本。其中,金融机构一年期的贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期的存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%。同时,对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

房奴

记者从佛山各家银行更新的利率表中了解到,工农中建四大国有银行在放开存款利率后,活期均给出0.3%的年利率,而三个月、半年、一年、五年等各种定期利率也步调一致,分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.75%。相对而言,商业银行在利率浮动的幅度上更大一些,以平安银行、中信银行为例,虽然活期和国有银行保持一致,但在三个月、半年、一年、五年的定期存款上,年利率分别为1.5%、1.75%、2%和3%(平安银行为2.8%)左右。

房贷相当于打9.4折

在放开存款利率浮动上限后,以5年期定存为例,不同银行最高和最低利率可相差0.55个百分点。因此降息后,市民去银行存款,利息肯定会减少,但挑选存款利率相对较高的银行依然可以获得相对较高的收益。

百万贷款20年省5.6万

算账:房贷明年执行新利率

提醒

银行业内人士分析,“降息降准”对余额宝等货币基金以及银行的理财产品而言,意味着收益可能会持续走低,客户最好关注一些商业银行较高收益的产品。而遇到高收益投资期限较长的产品也可以增加配置,提前锁定收益。

不过,房奴们并不能马上享受到降息带来的优惠。银行人士表示,按照多数银行的房贷重定价条款,和合同中标明“贷款利率每年调整一次,年初执行前一年年底最后一次利率标准”的状况,房贷降息调整要等到明年1月份。因此,需要还房贷的市民应该查清自己的月供状况,并且做到足额还款,不要产生不良信用记录。

但对于已有房贷的市民而言,明年1月1日会执行今年调整的新利率,届时房贷压力将会大大减轻。以100万元20年期的商业贷款为例,去年11月22日房贷利率调整后,每月月供为7251元,但预计明年1月1日后,按照目前的利率情况,明年月供将降低至6544元。这意味着今年5次降息后,房贷月供款明年每月减少700元左右。

另一方面,此次央行降息也对住房公积金贷款基准利率作出了调整,由此前的4.5%降至4.25%。与商业贷款一样,公积金贷款买房者也不能立即享受利率下调带来的优惠,调整也需等到明年1月。

预计:佛山加速进入“负利率时代”

央行降息的消息一出,不少有房贷在身的市民第一反应就是每月还贷会减少。市民徐小姐马上开始计算,她的百万元左右的房贷每月可以少还200多元。本次降息是自2012年7月以来的首次降息。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%,一年至五年和五年以上的贷款基准利率则分别下调至6%和6.15%。这也就意味着,想要购房、已购房者,且合同中注明“浮动利率”的房奴们,5年以上贷款基准利率由6.55%下调至6.15%,相当于到了9.4折。

国家统计局佛山调查队数据显示,9月份佛山市居民消费价格总水平同比上涨1.6%。而目前四大国有银行一年期定期利率为1.75%。此轮降息后,佛山的CPI指数和定期利率的差距进一步缩小,意味着佛山将加速进入“负利率时代”,即在银行定期存1万元,那么一年后实际上收益只有15元。

以商业房贷100万元,按照基准利率20年等额本息还款计算,降息前,月供为7483.2元,20年总利息达65.77万元;降息后,月供降至7251.12元,总利息61.76万元,房贷月供减少234元,总利息则减少了5.6万元。

对此,有银行业内人士认为,当利率市场化以后,整个金融行业会变得更加灵活,比如目前银行多提供相对于定期利率更高的大额存单等理财方式,市民可考虑根据具体情况对资产进行更为合理的配置和调整。

银行存款利率哪家强?

中小型银行上浮20%揽存

本次降息采取的是不对称降息,即贷款利率和存款利率调整幅度不一致。在一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%的同时,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。另外,结合推进利率市场化改革,央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。央行称,存款基准利率的小幅下调与利率浮动区间的扩大相结合,目的在于维护存款人合理的实际收益,扩大居民消费,提振内需。

而对于普通市民来说,本次降息带来的变化就是各家银行的存款利率再次随之发生变动,且相互之间的差异越来越大。记者昨日查询发现,对于16家上市银行来说,其一年期存款利率均有上浮,没有一家执行的是2.75%的基准利率。

其中,“工农中建交”五大行、招商银行(600036,股吧)、光大银行(601818,股吧)等一年期存款利率维持在调整前的3%;北京银行(601169,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、民生银行(600016,股吧)、兴业银行(601166,股吧)等4家按基准利率上浮10%,一年期存款利率为3.025%;平安银行(000001,股吧)、南京银行(601009,股吧)、中信银行(601998,股吧)、宁波银行(002142,股吧)和华夏银行(600015,股吧)等5家将利率上浮20%到顶,一年期存款利率为3.3%。

如此可以看出,国有银行对于降息普遍按兵不动,而股份制银行则反应更加积极。除此之外,城商行则对降息更加敏感,广州的多家城商均将其各个期限存款利率上浮20%。如南粤银行更在其官网首页明确标注“存款利率全线上浮20%,一浮到顶!”,积极揽储。此外,外资银行也不甘示弱,如恒生银行将活期存款上浮10%至0.385%,三个月至1年的定期存款则纷纷上浮20%。这也就意味着,同样是一年定期存款,存在不同的银行利息也会有所差别。如存10万元1年定期,按照3%的利率计算则利息为3000元,而存在上浮至顶的银行利息则为3300元,相差300元。

而在1年期以上的存款利率各家银行的差异性则更加明显。如在三年期存款利率方面,国有大行均执行4%的基准利率,而股份制银行中如宁波、南京银行均上浮20%至4.8%,民生、中信、华夏等银行则上浮10%至4.4%。也就是说,同样10万元存3年定期,存入不同银行中获得的利息差异多至2400元。

提醒

央行在此次降息公告中表示,不再公布五年期定期存款基准利率,留给各商业银行自己决定,降息前5年定存基准利率为4.75%。市民在进行储蓄是可以根据各家银行的不同存款利率来货比三家,选择最适合自己的银行。

理财产品收益或走低

6%以上高收益难觅

那么,降息究竟对银行理财产品有没有影响呢?记者观察发现,今年以来,随着资金面保持较为宽松的局面,以及政策对于银行“冲时点”等行为的限制,尽管已经临近年底,但银行理财市场表现颇为平淡,预期收益率在6%以上的产品可谓凤毛麟角。

根据银率网数据显示,6%以上高收益理财产品发行量占比已从年初的30%以上萎缩至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家银行发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.04%,较前一周下降0.02个百分点。

记者查询发现,昨日广州市在售的银行理财产品中,共有10款预期收益率在6%以上的产品,其中8款为结构性理财产品,如预期收益率最高达12%,由招商银行发行的“焦点联动系列之股票指数表现联动非保本理财计划(104720)”,其理财浮动收益率与沪深300指数价格水平挂钩;其余高收益理财产品也均为挂钩股票、汇率、黄金的结构性产品。只有江苏银行发行的发行的两款“聚宝财富2014专享客户(新客户)”理财产品预期收益率分别达到了6.2%和6.1%,起购金额均为5万元,投资期限为96天。

在收益下行的情况下,银行理财产品还表现除了“长期化”的特点,近期银行发行中长期理财产品的数量有所增加。普益财富研究员牟鑫表示,为了防止存款流失,银行选择增加发行长期理财产品,一方面是想以长期产品的价格优势留住客户,另一方面也可以增加客户的黏度。

提醒

银率网分析师殷燕敏建议,对于资金流动性要求较低的投资者应尽量选择期限较长的高收益理财产品,锁定当前的高收益。此外,降息将进一步利好股市,对于有投资经验的投资者可直接参与股票市场,或者购买股票型基金混合型基金等权益类投资产品;对于稳健型投资者,也可关注挂钩股指的看涨型结构性银行理财产品。

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